Apa yang dimaksud dengan rencana keuangan hanya-biaya?

Dunia nasihat keuangan dibagi menjadi 3 kategori utama. Penasihat keuangan tradisional sudah tidak asing lagi bagi kebanyakan orang. Ini adalah pengaturan paling umum bagi penasihat keuangan untuk bekerja di organisasi dan menjual produk. Nasihat keuangan diberikan “gratis” sebagai bagian dari proses penjualan produk ini. Jenis konsultan kedua disebut konsultan keuangan berbasis biaya. Jenis konsultan ini melakukan hal yang sama seperti konsultan tradisional, tetapi membebankan biaya persentase tetap berdasarkan aset yang dikelola daripada produk. Biayanya mungkin lebih rendah, tetapi akan tetap meningkat seiring waktu karena biayanya didasarkan pada persentase aset yang Anda miliki. Saran tersebut masih merupakan bagian dari layanan dan “gratis”. Opsi terakhir adalah perencana keuangan layanan biaya saja atau berbasis biaya. Jenis perencana ini hanya memberikan saran dan tidak menjual produk. Tergantung pada waktu yang dihabiskan atau kompleksitas proyek, biaya yang disarankan adalah jumlah dolar tetap.

Apa kelebihan dan kekurangan masing-masing tipe?

biaya

Konsultan tradisional seringkali yang paling mahal. Biaya didasarkan pada jumlah dolar AS dari produk yang Anda beli. Misalnya, jika Anda berinvestasi dalam reksa dana senilai 100.000 USD dan membayar biaya 2%, maka selama Anda memiliki dana tersebut, Anda harus membayar 2.000 USD per tahun. Angka 2% didasarkan pada rata-rata MER (rasio biaya manajemen) dari campuran saham dan pendapatan tetap (saham dan obligasi). Mungkin ada biaya lain, seperti beban penjualan, biaya akun, biaya transaksi, biaya penarikan atau rujukan, biaya manajemen, atau penalti untuk konversi atau penebusan awal. Untuk mengetahui biaya sebenarnya, Anda harus menjumlahkan biaya untuk situasi Anda.

Penasihat keuangan yang mengenakan biaya dapat mengurangi biaya karena mereka mengenakan persentase tetap daripada MER ditambah biaya lainnya. Biaya seluruh akun dikurangi antara 1% dan 1,5%. Masalahnya, orang dengan aset besar bisa menggunakan opsi ini, karena biaya yang dikenakan harus cukup besar agar menguntungkan. Ambang batas aset minimum untuk aset yang dapat diinvestasikan (aset dalam akun perdagangan) biasanya $500.000. Jika Anda menginvestasikan $1 juta, biaya ini bisa mencapai $10.000 hingga $15.000 per tahun.

Perencana keuangan hanya-biaya menggunakan biaya dolar tetap untuk membebankan biaya untuk rencana atau proyek. Ini berarti Anda akan mengembangkan atau menjalankan rencana setiap 3 atau 5 tahun, dan Anda akan membayar antara $1.000 dan $5.000 untuk setiap rencana.

Catatan: Jangan terlalu memperhatikan nama atau jabatan orang yang Anda hadapi—yaitu, perencana keuangan dan penasihat keuangan. Nama atau gelar ini digunakan secara bergantian di Kanada dan tidak menentukan layanan atau sertifikasi yang diberikan. Ada nama lain, seperti penasihat keuangan, penasihat investasi, manajer portofolio, dll. Kunci untuk mengetahui apa yang Anda hadapi adalah dengan bertanya “Berapa biayanya dalam dolar?” dan jelaskan hal ini kepada Anda. Berdasarkan apa yang Anda dengar, Anda akan memahami jenis struktur biaya yang disajikan.

Konflik kepentingan

Konsultan tradisional harus melayani banyak tuan. Ada pelanggan yang membayar tagihan dan harus diurus. Ada agensi dan bos yang ingin menghasilkan uang paling banyak dari biaya pelanggan. Terakhir, tim regulasi/kepatuhan memastikan bahwa konsultan Anda melayani klien dan tidak akan melanggar hukum perusahaan, industri, atau pidana apa pun. Jika produk perusahaan Anda di bawah standar, konsultan Anda sekarang akan berkonflik. Anda dapat menjual produk biasa-biasa saja kepada pelanggan dan membuat bos Anda senang, atau memberi tahu pelanggan untuk menemukan pesaing dan mendapatkan penawaran yang lebih baik, yang akan membuat pelanggan senang. Kecuali Anda seorang konsultan berpengalaman, memiliki banyak buku bisnis atau Anda tidak membutuhkan pekerjaan, sulit untuk memuaskan semua orang.

Jika melayani pelanggan berarti aset harus ditransfer ke tempat lain, maka penasihat keuangan berbasis biaya menghadapi dilema yang sama. Ada juga pembayaran hutang, membeli rumah, membeli bisnis dengan uang, mengumpulkan seni, menghasilkan uang di laut, membeli logam fisik, dll. Ini bukan produk yang dijual oleh institusi dan karenanya tidak akan menghasilkan pendapatan. biaya.

Perencana biaya saja tidak memiliki konflik ini, karena hanya ada satu master-klien. Tidak ada produk dan tidak ada aset-hanya sistem hukum dan institusi etika dari asosiasi tempat konsultan berada.

Berbagai layanan

Dalam hal ini, konsultan tradisional memiliki keunggulan. Jika situasi Anda memerlukan surat wasiat, akuntan, wali real estat, pialang hipotek, atau produk asuransi, maka penasihat keuangan tradisional akan bekerja untuk organisasi yang dapat menyediakan layanan ini. Aspek manajemen juga ditangani untuk Anda: pembukaan rekening, perdagangan, penyeimbangan kembali portofolio investasi, penyetoran dan penarikan otomatis atau pengisian formulir.

Perencana keuangan berbasis biaya mungkin dapat memberikan layanan tambahan ini, tetapi itu tergantung pada ukuran perusahaan. Perusahaan “butik” yang lebih kecil mungkin berfokus pada manajemen portofolio atau investasi, dan jika situasi Anda lebih rumit, Anda mungkin masih perlu merekrut jaringan profesional.

Situasi yang sama berlaku untuk perencana keuangan layanan yang hanya memungut biaya atau memungut biaya. Mereka yang melaksanakan rencana fee-for-service seringkali adalah individu atau perusahaan kecil yang tidak memiliki sumber daya untuk menyediakan jaringan profesional.

Tingkat aset minimum

Jika Anda menjual produk atau mengelola aset, biaya seluruh proses, termasuk perencanaan keuangan, adalah persentase dari jumlah yang digunakan untuk membeli produk atau aset. Jika jumlah investasi adalah US$100.000 dan biayanya 2%, Anda akan membayar US$2.000 per tahun. Produk mungkin berasal dari daftar prasetel. Alih-alih membuat rencana yang komprehensif, Anda akan mengisi survei “kenali pelanggan Anda” (KYC) dan pilih produk. Aset minimum dari rencana keuangan biasanya $500.000 dalam pembelian produk atau aset, tetapi beberapa perusahaan mungkin menawarkan rencana dengan jumlah aset yang lebih kecil. Di era perencanaan robot, dimungkinkan untuk membuat rencana menggunakan perangkat lunak dengan harga kurang dari $1.000, tetapi mungkin tidak mencakup semua skenario karena perangkat lunak tidak lengkap dibandingkan dengan berbicara dengan manusia.

Dalam kasus perencana keuangan yang hanya membebankan biaya, tidak perlu aset minimum karena pendapatan tidak ada hubungannya dengan penjualan produk. Pendapatan yang dihasilkan terkait dengan waktu yang dihabiskan dan pekerjaan yang dilakukan. Baik itu transaksi $1.000 atau transaksi pembelian produk senilai $100 juta, beban kerja perencanaan dan pengalokasian aset adalah sama.

Jenis konsultan mana yang tepat untuk Anda? Itu akan tergantung pada apa yang Anda miliki, apa yang Anda butuhkan, seberapa banyak pekerjaan yang Anda lakukan sendiri, dan seberapa baik Anda memahami dan merasa nyaman dengan keuangan.

No comments

Leave a Reply

Comment
Name*
Mail*
Website*